Meus pais sempre foram cuidadosos administradores de recursos, e isso lhes permitiu fazer algo incrivelmente importante em minha vida.

Em 2006, eles me deram um presente financeiro – um na faixa de cinco dígitos – como adiantamento em uma casa. Eu tinha 27 anos na época.

A casa não era ótima. Tinha mais de 100 anos e estava situado em um bairro degradado. Um traficante de drogas morava ao lado.

Mas era uma casa. E meu nome estava no título.

Em 2015, após uma mudança para a costa oeste, uma hipoteca refinanciada, um casamento fracassado, nove anos de locução de longa distância sem sucesso e um casamento recente, finalmente vendi a casa.

Depois que a poeira baixou e eu paguei todas as despesas relacionadas as imobiliárias em piracicaba, a venda rendeu a mim e à minha noiva cerca de US $ 40.000. Não é um lucro enorme, de forma alguma.

Mas, usando esse pequeno pedaço de mudança e uma linha de crédito não garantida, conseguimos abrir caminho para uma casa isolada nos subúrbios.

No início, nossa posição acionária era péssima – na verdade, devemos mais aos credores do que todo o preço de compra da casa. Eu divido esses números ainda mais em House Poor and Loving Life.

Mas o ponto é que estávamos em uma casa. Sabíamos que, com duas rendas constantes, poderíamos começar o processo de reduzir nossas enormes hipotecas enquanto a valorização do mercado fazia seu trabalho.

O que isso significou para nós foi que, em vez de gastar os US $ 2.000 + / mês que as famílias do nosso tamanho gastam para alugar, a assistência financeira de meus pais estava nos permitindo realmente construir capital pagando os imoveis piracicaba. E, nesse sentido, nos colocou em uma trajetória financeira completamente diferente.

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Meus pais fizeram a diferença

O que me impressiona na minha história é que minha esposa e eu não somos especiais. Nós dois obtemos uma renda modesta de cinco dígitos, o que nos coloca na mesma empresa que a maioria dos casais da nossa idade.

O que separa nossa história da de muitos casais é o presente de 2006 de meus pais. Mais uma vez, não estamos falando de dinheiro de Donald Trump aqui – estamos falando de cinco dígitos baixos. Mas esse ato de assistência foi um divisor de águas na minha vida.

Ficarei grato por isso enquanto viver.

A luta pela poupança no adiantamento é real

Hoje, a realidade para a maioria dos millennials da classe média é que reservar dinheiro suficiente para até 5 a 10% no pagamento (mais custos de compra associados) no mercado atual é um desafio assustador. Mesmo a uma taxa constante de US $ 1.000 / mês ou US $ 12.000 / ano em economia, esses casais estão buscando anos consecutivos de economia disciplinada, a fim de juntar um pequeno adiantamento.

E vamos enfrentá-lo – com altos preços de aluguel, empréstimos para estudantes, pagamentos de carros, aumento dos custos de gás e mercearia, custos de criação de filhos etc. – a maioria dos casais da geração do milênio e da geração X não recebe US $ 1.000 por mês. Mesmo com orçamentos de terra arrasados ​​e sem penugem, essas economias não são fáceis. Para piorar a situação, os preços de mercado são imprevisíveis e propensos a aumentos repentinos.

Alguns pais podem não perceber sua capacidade de ajudar

A crise imobiliária de uma pessoa é o lucro inesperado de outra pessoa. Em mercados que tiveram rápida apreciação, os proprietários de longa data desfrutam dos benefícios.

Obviamente, o difícil da apreciação do mercado é que ela não afeta o fluxo de caixa. Um ganho de US $ 1 milhão no valor da propriedade não se traduz em mais dinheiro para compras.

E é por esse motivo que acho que muitos pais – e para ser claro, não estou pensando em meus próprios pais ou sogros aqui – simplesmente não percebem o incrível poder de ajudar que eles têm.

Eles não se sentem ricos. E, em um sentido prático e cotidiano, eles podem não ser.

Mas, graças à equidade em suas propriedades, eles têm um poder tremendo para mudar o jogo.

O poder de um HELOC

HELOCs, ou linhas de crédito de capital próprio, significam que os baby boomers podem emprestar grandes quantias a juros baixos usando sua própria casa como segurança.

Vamos dar um exemplo de Bob, sua esposa Shirley e sua filha Jenny.

Bob e Shirley compraram umas casas em piracicaba em 1990 por US $ 300.000. Nos anos seguintes, eles criaram uma filha que amam muito. Como a pequena Jenny cresceu de criança para jovem profissional, Bob e Shirley usaram sua renda modesta para pagar fielmente sua hipoteca. Hoje, seu principal de hipoteca é de US $ 50.000.

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Sua casa apreciou-se bem na última década. Embora os números não façam sentido para Bob e Shirley, a avaliação fiscal local atribui a sua casa um valor de mercado de US $ 1,1 milhão.

Bob e Shirley estão com mais de US $ 1 milhão em patrimônio líquido, mas definitivamente não se sentem muito ricos. À medida que os preços aumentam, eles continuam gastando frugalmente ao longo do ano, a fim de manter um estilo de vida modesto e permanecer em um caminho de economia e investimento responsáveis ​​para a aposentadoria. Esses são objetivos sábios e responsáveis.

O que Bob e Shirley não conseguem ver é o poder de uma linha de crédito para o patrimônio líquido. Eles sentem falta do fato de que um banco lhes emprestaria US $ 30.000 a 4%, ou apenas US $ 1.200 em juros por ano.

Por apenas US $ 100 / mês, eles poderiam doar ou emprestar US $ 30.000 à filha, Jenny. E esses US $ 30 mil seriam suficientes para Jenny comprar um condomínio.

Não é um lugar grandioso. Mas um dedo do pé no mercado. Um lugar como as imobiliárias piracicaba para chamar de seu.

Caramba, Jenny poderia até pagar os juros do HELOC dos pais, o que significa que o empréstimo não custaria nada a Bob e Shirley. No momento em que ela vende sua primeira propriedade para atualizar para a segunda, Jenny deve lucrar o suficiente com a venda para pagar seus pais na íntegra.

Pense nisso por um segundo, porque esse é o ponto que estou tentando enfatizar.

Sem nenhum custo, esses pais podem mudar completamente a trajetória financeira da vida de sua filha.

Não ouça o direito

Esta peça é um argumento ousado a ser feito, e alguns ouvirão direitos milenares ou gen-x aqui (eu me enquadro em qualquer categoria de geração, dependendo da fonte usada).

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Por favor, não ouça o direito. Reconheço plenamente que nem todos os pais estão em posição de fazer o que meus pais fizeram por mim ao comprar o modulo imobiliaria. No meu caso, serei eternamente e humildemente grato.

Longe de mim dizer a qualquer outra pessoa – de qualquer idade ou status – como gerenciar seu dinheiro suado.

Em vez disso, escrevo esta peça fora de um local de cuidado genuíno. Com uma crença genuína de que há famílias que poderiam multiplicar sua riqueza de maneira geracional, mas não entendem como fazê-lo.

Escrevo com base no conhecimento de que existem casais profissionais por aí cujos pais estão sentados nos meios para transformar absolutamente o futuro financeiro de seus filhos com pouco ou nenhum custo. Eles simplesmente não percebem isso.

Um movimento legado

É claro que a melhor parte da ajuda financeira de meus pais é que um dia, minha esposa e eu poderemos ajudar nossos filhos da mesma maneira. Isso me faz sorrir.

A ajuda pode não ser muito. E, como o cenário de Jenny que descrevi acima, pode ser um empréstimo, e não um presente definitivo.

Mas será o suficiente para ajudá-los a entrar no mercado, algo que ajudará não apenas eles, mas também suas famílias.

O que meus pais fizeram em 2006 continuará dando. E esse é um pensamento poderoso.

Porque faz do presente um movimento legado. Uma que mudou uma árvore genealógica pelas gerações vindouras.